Vous vous êtes probablement déjà posé la question ou le ferez lors du remplacement de votre voiture actuelle. Quelle est la meilleure option, louer ou acheter ? Il n’y a pas de réponse immédiate à cette question, chacune d’elle apporte des avantages et inconvénients. Le bon choix peut également varier d’une personne à l’autre selon l’utilisation du véhicule. Afin d’éclairer votre choix, nous vous transmettons ici les items à considérer afin de concrétiser votre choix.
Il est important de comprendre comment est calculée la mensualité d’une location de véhicule. Elle vous guidera vers le meilleur choix. La mensualité est calculée selon le différentiel entre la valeur d’achat et la valeur résiduelle. Celle-ci correspond à la valeur du véhicule à la fin du terme. Par exemple si vous êtes intéressé à faire l’achat d’un véhicule de 40,000$ pour un terme de 4 ans, la valeur résiduelle sera celle à la fin de cette période. Si elle est de 21,000$, le concessionnaire vous chargera ainsi la différence entre les deux soit 19 000$. Il ajoutera ensuite sur la mensualité le taux d’intérêt applicable et finalement les taxes appropriées.
Dans ce calcul nous pouvons voir deux données importantes, soit la valeur résiduelle et le taux d’intérêt. Ces deux éléments sont très importants. Si la valeur résiduelle est plus basse, la mensualité sera plus élevée. La valeur résiduelle correspond à la demande sur le marché de voitures usagées, pour le modèle de véhicule que vous convoitez. Plus sa valeur est grande, moins le différentiel à l’achat est élevé ainsi que la mensualité. La valeur résiduelle est aussi déterminée par le concessionnaire, selon le kilométrage que vous estimez faire annuellement et qui sera fixé à l’avance, soit 20,000 ou 24 000 km à titre d’exemple.
Le kilométrage est un item important : Si vous faites 35 000 km par année, la location devient coûteuse, car le kilomètre excédentaire est facturé à un taux plus élevé. À l’inverse, si vous faites peu de kilomètres, par exemple 8 000 km par année, la valeur résiduelle sera en fait plus élevée au bout du terme que ce que propose votre contrat de location. Vous avez donc payé trop cher votre mensualité (le concessionnaire vous a chargé en fait un différentiel trop grand). Vous pouvez toujours considérer la location, mais à l’échéance du contrat, acheter le véhicule. Il est possible de le faire en déboursant la valeur résiduelle indiquée au contrat. Vous pourrez par la suite revendre le véhicule pour une valeur plus grande, ce qui viendra compenser votre mensualité trop élevée. Si vous comptez reprendre un autre véhicule avec le même concessionnaire, vous pouvez aussi négocier cet excédent de valeur en l’appliquant sur le nouveau véhicule.
En comprenant le calcul qui est fait pour une location et les items importants du calcul, il devient alors plus facile de faire le choix entre l’achat et la location. En bref, voici quelques éléments à considérer pouvant justifier un choix plutôt que l’autre :
L’achat de véhicule est à considérer dans les situations suivantes :
- Paiement de l’achat en totalité sans financement.
- Le taux de financement qui vous est proposé pour l’achat est plus bas que le taux d’intérêt proposé à la location. Il est à noter que la taxe s’applique sur la valeur totale du véhicule à l’achat.
- Peu de kilométrage annuel.
- Vous aimez et désirez conserver le véhicule pour une longue période.
- La marque de voiture convoitée est réputée avoir une bonne fiabilité à long terme et un faible coût de remplacement des pièces (coût de réparation).
La location de véhicule est à considérer dans les situations suivantes :
- Mensualité moins grande. Il est à noter que la taxe s’applique sur la portion amortie uniquement (différentiel entre la valeur d’achat et la valeur résiduelle).
- Kilométrage annuel élevé, mais sans dépasser les limites fixées par le contrat de location.
- Bonne valeur résiduelle.
- Vous aimez et désirez changer de véhicule plus fréquemment.
- Coût d’entretien généralement moins élevé (coût de réparation).
Le meilleur choix réside généralement en fonction de vos préférences et de votre utilisation. L’achat sera préférable pour une longue conservation du véhicule et un faible kilométrage annuel. À l’inverse la location sera généralement plus avantageuse pour un changement fréquent de véhicule et une utilisation relativement grande. Lorsque nous comprenons la méthode de calcul, nous pouvons voir qu’il n’y a pas de mauvais choix pour autant. Il faut toutefois prendre des actions différentes afin que ce choix ne soit pas trop coûteux.Nous avons régulièrement des questions à cet effet et chaque situation est particulière. N’hésitez pas à nous contacter s’il y a lieu, il nous fera plaisir de vous guider sur le meilleur choix … financier !
André Charette, MBA, CIM
