Le projet de loi 3 était dans l’air. Durant ce temps, le gouvernement a fait une modification qui est passée presque inaperçue lors du dépôt du dernier budget Leitao. L’arrêt du fractionnement de revenus de retraite pour les pensionnés de moins de 65 ans, recevant des prestations d’un Régime de retraite agréé (RPA). Il était possible pour eux de fractionner le revenu de retraite avec leurs conjoints (es) et ainsi diminuer leurs charges fiscales. Cela est possible pour les revenus de Fonds enregistré d’épargne Retraite (FERR) et de la Régie des rentes du Québec (RRQ), mais à 65 ans uniquement. En modifiant cette règle, le fractionnement de revenu entre conjoint ne sera plus possible avant 65 ans au provincial. C’est une question de temps avant que le Fédéral n’emboîte le pas.
Ce n’est plus un secret le vieillissement de la population ainsi que l’augmentation de l’espérance de vie créera une pression énorme sur les finances publiques. Afin d’en atténuer les effets, diverses actions ont été entreprises pour tenter de garder le plus longtemps possible les travailleurs sur le marché du travail.
- La sécurité de la vieillesse passera graduellement de 65 ans à 67 ans.
- La RRQ a augmenté les pénalités des travailleurs qui adhèrent aux prestations avant 65 ans.
- Le gouvernement du Québec a instauré un crédit d’impôt pour les travailleurs de plus de 65 ans.
- Le projet de loi 3 en cours d’adoption visant notamment à revoir le partage des cotisations aux fonds de pension ainsi que le partage des déficits passés.
- Mise en place du Régime volontaire d’épargne retraite (RVER).
Le message est clair, il faudra compter de moins en moins sur le gouvernement pour la prise en charge des retraités. Il nous faudra prévoir d’avantage d’épargne afin de maintenir le même niveau de vie à la retraite. Une retraite hâtive nécessitera aussi d’avantage d’épargne que par le passé. Liberté 55 ans semble s’éloigner de plus en plus…
Les revenus de retraites :
Il existe uniquement quatre (4) sources de revenus pour la retraite :
- Le gouvernement Fédéral verse une somme de 6 450$ annuellement (en date d’aujourd’hui) aux personnes ayant atteint l’âge de 65 ans bientôt 67 ans.
- Le gouvernement provincial via la Régie des rentes du Québec verse un montant à 65 ans qui varie selon les cotisations effectuées. Le montant maximal peut atteindre 12 465$ en date d’aujourd’hui. (pour un revenu de travail de plus de 52 500$).
- Prestation de votre régime de retraite d’employeur si applicable.
- L’épargne accumulée.
Ainsi le gouvernement pourrait vous verser un revenu imposable maximum de 18 915$ si vous prenez votre retraite aujourd’hui.
Si vous désirez obtenir un revenu imposable de 52 500$ par année (40 000$ net d’impôt) vous devrez combler la différence de 33 585$ annuellement avec vos épargnes ou votre fonds de pension.
L’espérance de vie des femmes étant de 85 ans (50% de chance de vivre plus longtemps) vous devez ainsi prévoir des revenus sur une plus longue période. De plus il faut considérer l’augmentation des prix (inflation) pour ne pas voir votre pouvoir d’achat diminuer avec le temps.
Quel serait à votre avis le montant que vous devriez avoir mis de côté aujourd’hui (vous avez 65 ans et prenez votre retraite) pour assurer cette différence de revenu? (Voir la réponse au bas de la page)
- 769 350$ 2) 1 052 300$ 3) 385 500$ 4) 504 750$
Quel montant à votre avis devriez-vous avoir mis de côté à 65 ans, si vous avez présentement 45 ans, pour obtenir une retraite équivalente compte tenu de l’inflation?
- 870 350$ 2) 1 234 400$ 3) 485 600$ 4) 1 100 750$
C’est une somme importante à prévoir en épargne si vous n’avez pas de fonds de pension, mais ce n’est pas insurmontable ! Le secret est de débuter l’épargne tôt afin de la faire fructifier pendant longtemps.
Vous désirez un plan de retraite personnalisé? Veuillez communiquer avec nous, il nous fera plaisir de mettre celui-ci en place avec vous.
André Charette, MBA
La première réponse est 1 et la deuxième est 2.
