Régie des rentes du Québec (RRQ) – À quel âge faire la demande ?
Nous revenons avec un sujet que nous avons déjà couvert par le passé, mais qui est toujours d’actualité. Tout au long de votre carrière, vous versez des cotisations à la Régie des rentes du Québec (RRQ). Ce montant est prélevéà même votre salaire, et votre employeur y cotise également. À compter de 65 ans, vous avez droit de retirer un revenu de pension de la RRQ. Le montant de rente varie d’une personne à l’autre selon les cotisations effectuées. En bref, le montant de votre rente de retraite équivaut à 25 % de la moyenne mensuelle des revenus sur lesquels vous avez cotisé. Le montant maximal de la rente mensuelle est de 1 208,26 $ en 2021. Afin de connaître le montant de revenu de retraite que vous recevrez de la RRQ, vous pouvez communiquer directement avec eux et ils vous feront parvenir une projection basée sur vos cotisations antérieures et actuelles.
Bien que le plein montant de revenu de retraite soit versé à compter de 65 ans, il est possible d’en faire la demande à partir de 60 ans. Le montant auquel vous aurez droit est alors assujetti à une pénalité équivalente à 36 % ou 0,60% par mois restants, soit entre le moment de la demande et le mois où vous atteindrez 65 ans. À l’inverse, vous pouvez également retarder le moment pour faire votre demande. Dans ce cas, le montant de la rente sera même bonifié de 8,4 % par année jusqu’à l’âge maximal de 70 ans. Il est important de noter que ces taux s’appliquent pour les travailleurs qui continuent de cotiser au régime. Le taux de pénalité ou de bonification est moindre pour ceux qui auraient arrêté de cotiser.
Quel est donc l’âge optimal pour lequel nous devrions faire notre demande auprès de la régie des rentes du Québec (RRQ) afin d’obtenir notre rente de retraite ?
Plus vous attendrez pour prendre votre RRQ, plus le montant total obtenu sera élevé. Si vous avez droit, par exemple, à un montant annuel de 6,718 $ à 60 ans, vous auriez droit à un montant de 10,000 $ à 65 ans et de 14 200 $ à 70 ans. Basé sur cet exemple, nous pouvons ainsi trouver un point d’équilibre à 74 ans et à 78 ans. C’està-dire que si vous choisissez de prendre votre rente à 60 ans, vous auriez obtenu au total un montant équivalent à celui que vous aurez accumulé à 74 ans, si vous aviez pris votre rente à 65 ans. Si par contre, vous optez pour la rente à 70 ans, le montant équivalent d’accumulation est à 78 ans. Je vous invite à voir la vidéo pour plus d’explications (voir le lien à la fin de l’infolettre) et le tableau joint à l’infolettre.
La question qu’il faut réellement se poser est : Quand est-ce que je désire profiter des revenus de la RRQ ? Avant 74 ans ou après ? La majorité d’entre vous diront avant, car c’est au début de votre retraite que votre santé et vos activités seront normalement plus élevées. De plus, bien que l’espérance de vie (moyenne) pour un homme soit de 81 ans et de 85 ans pour la femme, nous ne connaissons pas l’âge de notre décès.
La réponse : Il est préférable de faire la demande le plus tôt possible après avoir pris votre retraite étant donné les taux de pénalités et de bonifications moindres qui s’appliquent, même si financièrement, il serait préférable d’attendre à 70 ans avant de la faire. Il y aura toujours des exceptions selon la situation financière et l’emploi de chacun. Un propriétaire d’entreprise, par exemple, pourrait, quant à lui, avoir avantage à prendre le montant de la RRQ le plus tard possible afin de bénéficier du taux d’imposition favorable que procure le versement de dividendes.
N’hésitez pas à nous consulter afin d’évaluer avec vous l’âge optimal afin de faire votre demande de revenu de retraite auprès de la Régie des rentes du Québec.
Rendez-vous – Suivis annuels
Dans le contexte de la Covid, nous avons prêché par la prudence et nous avons surtout fait nos rencontres de suivi en vidéo-conférence. Plusieurs d’entre vous ont apprécié cette façon de faire et nous pourrons continuer ainsi. Par contre, étant donné le succès de la campagne de vaccination et les statistiques encourageantes que nous connaissons au Québec, il sera aussi possible de tenir nos rencontres en présentiel à nos bureaux, si c’est ce que vous préférez. Dans ce cas, le passeport vaccinal sera exigé, pour votre protection et celle de nos équipes.
